家庭財富管理存五大不合理現象

2019-11-21 14:19 來源:未知 作者:石家莊生活網1
家庭財富管理存五大不合理現象

“中國城市家庭財富管理整體處于‘亞健康’狀態,近四成家庭‘不健康’。”1月17日,廣發銀行副行長宗樂新在銀行保險業例行新聞發布會上如是說。

根據廣發銀行聯合西南財經大學發布的《2018中國城市家庭財富健康報告》(以下簡稱“報告”),近年來,我國城市家庭資產規模快速增長。家庭戶均資產規模從2011年的97萬元,增加到2017年的150萬元,年均復合增長率為7.6%。

不過,報告認為,我國城市家庭財富健康問題整體堪憂,處于“亞健康”狀態。西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心副主任徐舒介紹,基于生命周期理論和投資組合理論,報告建立了中國城市家庭財富健康指數評價體系。在對23個城市的近萬個樣本調查分析后,研究團隊發現,僅6.7%的參與者得分在85分以上,處于“非常健康”狀態。38.1%的參與者得分在60分之下,處于“不健康”狀態,其中5.3%的參與者得分在50分以下,為“非常不健康”狀態。

為何有近四成的城市家庭財富管理“不健康”?這些家庭的財富管理進入了哪些認識誤區?宗樂新表示,中國城市家庭財富管理存在“五大不合理現象”。

一是家庭住房資產占比過高。數據顯示,住房資產在家庭總資產中占比77.7%,較高的房產比例吸收了家庭過多的流動性,擠壓了家庭的金融資產配置。

二是在投資理財產品時,過半家庭不接受本金有任何損失,剛性兌付要求較強。數據顯示,54.6%的家庭不希望本金有任何損失,同時又期望較高的理財收益。

三是家庭可接受的銀行理財產品回報周期普遍較短,缺少長期理財規劃。對于可接受的銀行理財產品的回報周期,選擇3個月內、3-6個月、6-12個月的家庭占比分別為35.8%、37.2%和33.7%,可見大多數家庭接受的是1年及以下的回報周期。

四是家庭的投資品類缺乏多樣性。數據顯示,67.7%的中國家庭僅僅擁有一種投資品,22.7%的中國家庭擁有兩種投資品,擁有三種或者三種以上投資品的家庭僅僅占到10.6%。而在美國等一些發達國家,擁有三種或者三種以上投資品的家庭占比可高達60%以上。

并且,城市家庭金融資產配置呈現不平衡特征,銀行存款和理財產品是家庭偏愛的投資品。數據顯示,家庭金融資產配置中高達42.9%為銀行存款;其次為理財產品,占比13.4%。

五是家庭商業保險參保率偏低。研究發現,僅有不到15%的家庭成員擁有商業保險,且家庭更愿意為未成年子女投保,忽視對家庭頂梁柱的保障。10-18歲家庭成員參保率最高,為21.3%。其次為10歲以下家庭成員,參保率為19.5%。

徐舒分析稱,從供給側看,家庭金融資產配置的單一化和兩極分化的一個重要的原因在于市場上可供家庭選擇的投資理財產品不夠豐富,且投資門檻較高。調查中有超過一半的城市家庭希望銀行的理財產品的起售點能夠調整到5萬元以下。

去年9月28日,銀保監會發布了《商業銀行理財業務監督管理辦法》。徐舒表示,隨著新規的落地,多家銀行理財產品起售金額從5萬調整到1萬,相信門檻調整對家庭資產配置的多樣性將產生積極效果。

從需求側看,家庭金融知識水平的不足是家庭資產管理健康水平不高的癥結所在。同時,有相當一部分的家庭對選擇理財產品具有一定的盲目性。徐舒建議,家庭需提升對金融產品的了解度,樹立正確的風險與收益觀念,明確自身的投資的需求。銀行等財富管理機構也應提升投資顧問的服務水平,簡化業務程序,增加投資顧問專業性。


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