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2019-10-20 21:54 來源:未知 作者:admin
銀河娛樂城ios安卓下載_2019官方正版推薦銀河娛樂城手機app下載!2019最新版app下載!腰纏萬貫 P2P真的要“全面退出”嗎


據公告稱,湖南省納入行政核查的24家網貸機構P2P業務被取締,以及未納入行政核查的也一并取締其在湖南省的P2P業務。事實上2016年以來,湖南省P2P網貸行業一直在進行專項整治,至今未有一家平臺完全合規通過驗收。
 
山東省監管繼而也放了個大招,稱省內至今沒有一家P2P平臺能夠完全合規通過專項整治驗收,未來山東金融局將對全省范圍內未通過驗收的P2P網貸業務全部予以取締。換句話說,山東省P2P也是全軍覆沒了。
 
終局
 
P2P退出歷史舞臺,是不會只發生在湖南和山東的。“愉見財經”預計,按現在的態勢,這會在更大范圍內成為常態。截至今年7月,全國范圍內已有深圳、云南、上海、遼寧、四川、山東、湖南在內的七省市對外公示了網貸機構清退名單,涉及網貸機構數量超過400家。
 
過去5年里曾打著“普惠金融”的旗號風起云涌、受風險投資機構推波助瀾、上市公司粉墨登場、大有全民放貸之勢的P2P,他們的故事似乎已經到了尾聲。
 
事實上長期訂閱“愉見財經”的朋友們知道,我們在2015年、整個網貸行業還高歌猛進之際,就連發三篇發文章提請大家警惕絕大多數可以高歌猛進的P2P。因為這是一個哪怕是銀行業金融機構都感覺“資產荒”、找不到好借款人的年代,P2P們又憑什么可以迅速做大,他們去哪里找來的好資產?完全如黑匣子無人監管的財務報表里,那些標的和不良率,有幾家敢說自己是真實的?
 
或許的確有一條路徑,就是選擇“高收益抵補高風險”,比如在資產端鏈接現金貸的那一類P2P。可是這又是另一種“搬起石頭砸自己的腳”了,因為只要簡單算算綜合資金成本,就知道那是一筆高利貸。而既然都是高利貸了,就勢必會伴生暴力催收。這些,又實在與“普惠”二字相去甚遠。
 
可是啊,雖然我個人曾經的立場那么抵抗P2P的擴張、那么反復提醒大家警惕這一金融怪相,但真到了如今曲終人散時,我又唏噓了。“馨金融”的作者洪偌馨說,在P2P野蠻生長之前,它在中國初生的模樣、萌芽的時候,是一批大都受過良好教育、專業能力過硬、有著國際視野的金融人,在走一段創業之路。
 
于是我也唏噓地想,如果這一切都沒有瘋狂過,如果資本和創業者都有耐心去堅持初心,用fintech的手段去找那些真正普惠意義上的借款人,那今天會不會是另一種結果?
 
還是說,只要是那么接近于“吸納資金”的領域,就一定會誘發人性里的貪婪,然后集體瘋狂?
 
“愉見財經”想就P2P的終局話題,起一個觀點平臺。您怎么看待走到今天的這個行業?P2P是否真的有必要被“全面退出”?我們歡迎更多的業內聲音和觀點。
 
本期我們訪談到的是長期跟蹤網貸平臺動向的互聯網法律研究院專家木子。他的基本觀點是,P2P不等于互聯網金融,更與“普惠金融”沒有絲毫關系,甚至他們中的大部分還充滿著違法、暴利、貪婪。
 
因此木子持有完全的正方觀點,他支持更多地區的監管引導P2P全面退出。
 
以下是木子的觀點整理。(下文不代表“愉見財經”觀點。作為觀點平臺,我們期待不同觀點、期待更多爭鳴。)
 
資本合謀
 
木子認為,資本的唯一追求就是利潤。金融資本固有追逐暴利和貪婪本性,P2P作為不受監管的平臺,其上的資本尤甚如是。
 
P2P平臺要追逐利潤,必然要有收入,而且收入要遠高于平臺的運營成本。P2P平臺的運營成本有哪些構成呢?木子的計算是,大體為三部分:
 
- 第一部分“資金成本”,即出借人的利息收入,在P2P平臺瘋狂的2017年,有的平臺出借人的收益居然高達年利率24%,即使現在也大多在年利率10%以上;
 
- 第二部分“員工薪酬及辦公費用”,在瘋狂的2017年一個中等平臺的風控總監平均年薪50萬以上,有的平臺打出千萬年薪的口號(該平臺現在已暴雷,涉嫌犯罪,被北京市東城區公安分局立案偵查),普通員工的薪酬也高于社會平均工資;
 
- 第三部分“營銷及獲客成本”,高峰時平均獲得一個借款人的“獲客成本”高達二、三百元,用于廣告的費用居然高達數億元(e租寶案件法院判決書……“12.3億余元用于向提供虛假債權項目的中間人支付好處費,20億余元用于發放員工工資、提成,12億余元用于支付辦公場所房租、購買辦公設備,4.8億余元用于支付廣告宣傳費用,29.76億余元用于與云南景成集團有限公司合作支出……”)。
 
P2P平臺要想盈利,收入要高于成本,其收入來源就是將高額的成本轉嫁給借款人,可想而知借款人的融資成本有多高。
 
且以當下最盛行的資產端為現金貸的P2P為例,借款人借款中收取各種名義“服務費”,俗稱砍頭息。比例是多少呢?從某現在還在運營中的頭部P2P平臺的合同看,差不多要收取借款金額的30%~40%。
 
木子表示,這類P2P平臺要想生存,必然伴隨著砍頭息和高利貸。
 
不良社會效應
 
P2P平臺聲稱自己有所謂的“高科技和大數據”,可事實是怎樣的呢?
 
還是以資產端為現金貸的P2P為例,木子的觀點是,其核心技術更多展現的是,非法讀取借款人的手機通信錄,在借款人逾期還款時,以“通訊錄騷擾”的手段迫使借款人還款,甚至引誘借款人從別的P2P平臺借款來歸還自家平臺的貸款。只要自家的P2P平臺不是借款人最后借款平臺,只要P2P行業借款人還能借到錢,擊鼓傳花的P2P平臺就有利潤可圖。
 
所謂,誘之以便利(手機申請幾分鐘到賬),催之以暴力(爆通信錄,騷擾恐嚇威脅)。
 
木子稱,這些P2P平臺以“委屈者”和“正義者”的身份向社會肆意批判借款人的不講誠信,這些平臺只知道“欠債還錢,天經地義”,卻不知道即使在封建社會,歷朝歷代也是對高利貸限制甚至對貪婪的放貸人處以刑罰的。
 
而以上問題,還不包括更嚴重的情況,即那些虛構標的、實為自融、打著P2P旗號非法集資的平臺,動輒吸儲幾百億甚至上千億導致幾百萬出借人資金損失。

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