如何給自己定制一份家庭理財規劃 ?

2019-10-15 16:04 來源:未知 作者:石家莊生活網1
如何給自己定制一份家庭理財規劃 ?

如何給自己定制一份家庭理財規劃 ?看完這篇就夠了

制定家庭理財規劃可分為5個步驟:一是了解家庭財務現狀;二是設定和分析理財目標;三是了解風險承受能力;四是合理配置資產;五是計劃執行和跟蹤評估

 

在不同的人生階段,人們看重的財富領域有所不同,因此規劃的重心也應該不同。最重要的是,每個人需要認清自身定位,然后結合個人實際情況,制定合理的財富管理規劃,才能夠取得較好的效果

理財的核心是資產與負債的動態平衡,家庭理財也不例外。對一個家庭來說,資產就是家庭收入和存量財產之和,即未來的資產;負債就是家庭責任,包括維持家庭日常開支、贍養父母、撫養小孩等。隨著人們收入水平的提高,做好家庭資產配置和家庭理財規劃,是獲得高品質生活的重要基礎。

需要注意的是,在不同的人生階段,家庭理財的側重點需要實行動態調整。具體應該如何調整?又有哪些需要注意的地方呢?

提高理財意識很關鍵

“制作一張家庭財務表作用很大。”家住北京海淀區的何冰是一位新晉媽媽,在她看來,孩子的出生給家庭帶來的變化是巨大的,必須及時調整家庭資產配置,這就包括儲蓄、股票、基金、保險等理財產品的分配。同時,還需要設定家庭資產目標,比如要為孩子的教育儲備相應的資金,還要留出一部分流動資金以備急需等。

何冰的家庭資產配置想法,與理財專家給出的建議不謀而合。“作為父母,應及早為子女的出生和后期教育做好理財規劃。在投資方面,可以選擇基金定投作為子女的長期教育儲備金。”長沙銀行財富管理中心理財師宋文娟建議,“在這一人生階段,收入進入高峰期,責任也同樣加重。既要為家庭做好全面的風險保障,又要抓住家庭財富增值的黃金時期。因此,提高理財意識,做好家庭理財規劃很關鍵。”在她看來,將可投資資產分別投資銀行理財(高凈值專享)、基金定投及現金管理型理財產品,既可以保持家庭資產整體風險水平適中,又不失獲取較高收益的機會。

家庭財富管理只是家庭理財的一個部分。“家庭理財包含一個家庭的方方面面,小到日常生活的一次消費,大到家庭成員的人生規劃。相較而言,家庭財富管理比較具象,主要是根據家庭的理財需求,制定有針對性的規劃。換句話說,就是財富管理針對的是財務本身,不摻雜其他因素。”浦發銀行北京分行財富管理部團隊主管張濤說。

在業內人士看來,家庭理財規劃可分為5個步驟:一是了解家庭財務現狀;二是設定和分析理財目標;三是了解風險承受能力;四是合理資產配置;五是計劃執行和跟蹤評估。

北京信息科技大學經管學院副教授李建良特別提醒,在了解家庭財務現狀時,需要對何為資產有明確的認識。“從理財的角度來說,只有帶來未來現金流入的財產才是真正的資產,不能帶來未來現金流入甚至還需要花錢去維護的所謂資產,其實是債務。舉例來說,汽車自用就是債務,用作滴滴專車就是資產。”在他看來,理財要盡量避免買入那些實為債務的所謂資產。

不同階段各有側重

“從一個人的生命周期看,理財階段可以根據不同的年齡,分為不同階段。人生短短幾十載,時間稍縱即逝。無論是每一個人還是每一個家庭,都需要根據每一階段的人生特點,對消費和投資做出合理的安排。”張濤說。

具體來看,在25歲至34歲的奮斗階段,家庭形態大多表現為擇偶、結婚或有學前子女。投資活動主要是為買房攢錢,投資方式適宜以基金定投、股票、銀行保本理財為主,保險計劃則是意外險與壽險兼顧。

進入35歲至44歲的積累期,子女上中小學,這一階段的投資活動主要在教育基金方面,同時可投資房產、股票、基金、銀行理財產品及實業,保險計劃以壽險與養老險為主。

在45歲至54歲的保持階段,子女一般都已上大學,家庭最重要的任務就是養老防病以及準備子女的結婚費用。投資固定收益率較高的理財產品,以及購買養老保險與壽險、重大疾病保險等,是這一階段的主要投資手段。

到了55歲至60歲的輕松期,子女獨立,離家外出打拼并開始自食其力。對大多數家庭來說,這是一生中財富負擔最輕的時候,人到暮年也需要為退休做準備。因此,此時的投資主要以醫療險、固定退休年金的險種為佳。

60歲以后進入退休期,如果在年輕時期有良好的財務規劃,就可以在家安心養老了。這時家庭形態以夫妻二人為主,很有可能形成“空巢家庭”。投資活動以享受生活、規劃遺產為主,投資工具可以選擇房產出租、存款、銀行保本短期理財、國債為主,保險計劃是專項老年險。

在張濤看來,在人生的不同階段,人們看重的財富領域有所不同,因此規劃的重心也應該不同。最重要的是,每個人需要認清自身定位,然后結合個人實際情況,制定合理的財富管理規劃,才能取得較好的效果。

風險防范不可少

風險無處不在,不可預測的風險經常會給家庭財富帶來沉重打擊。

究竟有哪些風險需要特別關注呢?據張濤介紹,風險大致分為以下5類,一是傳統風險,包括無法預料及難以避免的風險,如意外、疾病等;二是人性風險,比如沖動、貪婪、虛榮、逐利等;三是長壽風險,如存在養老金缺口及養老生活品質;四是職業/事業風險,即失業、破產、清盤等;五是相關政策風險,如稅收制度調整、行業標準變化等。

在發達國家理財市場,一般將家庭理財風險劃分為三個層次:一是保障性風險,即無法保證最基本生活水平的風險;二是市場性風險,即無法維持現有財富水平和社會地位的風險;三是成就性風險,即渴望打破財富瓶頸并提升生活水平的風險。對任何一個家庭來說,首先需要防范保障性風險,然后才是保持適當的財富水平和實現財富等級的躍升。保險作為財富配置中最基礎的環節,是應對第一個層級即保障性風險的主要配置之一,因此每個家庭都應適當配置。

實際上,在不少業內人士看來,一個家庭要想盡可能地規避風險,需要重點關注財富的增值、財富的保全以及財富的傳承三個方面。其中,財富的增值是金融市場中產品類型最多、渠道最多的方面,比如銀行理財、基金證券等;但在財富保全以及傳承方面,金融工具卻屈指可數。

從目前國內的情況看,隨著家庭理財觀念的變化,家庭財富管理的核心已經從財富增值過渡到財富保全。“這方面的需求主要源于家庭資產總量的不斷增加。由于資產閑置往往會帶來購買力下降,所以家庭資產總量越大,保值的需求就越大,這也是家庭財富防范風險的基礎和第一步。”張濤說。


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