30歲出頭的職場男性如何投保壽險?

2020-01-21 14:50 來源:未知 作者:石家莊生活網1
30歲出頭的職場男性如何投保壽險?

據相關調查顯示,中年男性是投保定期壽險的一大熱門對象。畢竟中年男性身上所肩負的是家庭與事業的雙重壓力。所以有投保壽險意識的男性就是明智的。但是不少朋友有投保意向,卻沒有投保經驗,例如第一次買保險的袁先生,投保壽險對于他來說就是一道難題。

30歲出頭的職場男性如何投保壽險?

 

一、案例情況

今年32歲的袁先生,目前在一家新成立的物業公司任部門經理,年薪30萬;成婚兩年的太太從事文秘工作,年薪15萬元。

事業穩步上升、夫妻關系和睦,袁先生向銀行按揭30年貸款150萬元,買了一套70平米的小兩居,營造甜蜜的兩人世界。

雖然小日子過得順風順水,考慮到雙方父母還有幾年就要退休,加上背負的房貸壓力,袁先生開始考慮為自己購買一份定期壽險,避免將來一旦有個萬一,給家人帶來巨大的負擔。

那么,袁先生應該如何選擇一份適合自己的定期壽險呢?

 

二、投保壽險要注意哪些重點方面?

其實,投保定壽只要按照自己的實際情況理清兩個要點,就是保額和保障期限。

(一)保障期限。

由上文可知,袁先生的房貸還款期達到30年,目前剛剛開始還款;

袁先生和太太年紀相仿,目前都還30歲出頭,距離退休還有30年左右的時光;

雙方父母都就職于某三線城市國企,尚有四五年退休,因為工作期間都參加了城鎮職工社保;

退休后也會領取穩定的退休金,對照中國人當前的平均壽命,退休后應該還能有15-20年左右的晚年時光。

綜合考慮,袁先生的壽險保障期應該不少于30年,才能比較好地覆蓋自己和家庭的高風險、高支出階段,并且較好地兼顧對于父母的贍養責任。

 

三、我們要怎么去買定期壽險

很多人在這里就要開始選產品了,錯了。

定期壽險產品很簡單也大同小異,光是看產品往往會陷入非常大的誤區,首先我們要做的事情是量化——也就是定額度。

那壽險我們應該做多少的額度才足夠呢?我們可以來和我一起思考幾個問題。

1.萬一家庭經濟支柱離世,我們要為這個家庭留多少的錢?2.我們是否要為未來的子女教育留一筆錢?3.我們是否需要為父母的贍養留一筆錢?4.我們是否有高額的負債?

考慮了這四個問題,我們才能夠得出一個家庭支柱所真實的需要的壽險額度,也就是你的身價有多少?

下面我再來講一個標配家庭:

一位30歲的成年男性小明,家里的唯一家庭支柱,年收入50萬,家庭生活年支出20萬,有300萬的貸款在身,身體健康,一家三口,夫人是全職太太,孩子剛剛出生,家庭幸福美滿,父母退休工資穩定,暫時不需要資助,他需要多少壽險的額度呢?

(一)我們來計算一下

首先為家庭預留多少錢?

1.保守估計為未來家庭預留十年的生活費用

以現在的年支出為基礎的標準,為年支出的10倍。20萬*10=200萬

2.子女的教育費用

由于孩子剛剛出生,教育的費用我們就以基礎的數額來計算。預留100萬額度

3.父母的贍養費用

父母有穩定的退休工資,暫時不需要贍養,我們也計入一個基礎的額度預留100萬額度

4.負債

那還需要準備300萬的壽險作為一個預留。

那這個家庭的經濟支柱的壽險額度其實最充足的情況需要700萬的壽險額度涵蓋,就算我們把2.3項移除,我們仍然需要拿出500萬的壽險才能覆蓋一個基礎的壽險保障額度。

這個額度高么?可能大家聽起來覺得非常高,但是目前在我看來,非常多的家庭需要的壽險額度遠遠超過這700萬,今天你聽了我的分析覺得缺口很大,但是如果你沒有聽,這個風險缺口也是客觀存在的。

那你有可能要提問

(二)如何選擇一款適合我們家庭的高額壽險呢?

大家要抓住三個重要指標,分別是保障額度、健康告知和免責條款。

1.保障額度

首先對于我們大多數人來說,第一要素就是保障額度

這符合我們的第三大原則「保障要充足」

先要解決額度問題,再來解決期限的問題,所以我首推定期壽險,只有在預算非常充足的情況下,再考慮終身。

額度多高呢?我們每個人都可以按照之前的方法來計算一個我們需要的家庭壽險的保障額度。

千萬不要以為,買50萬,100萬的壽險就是充足了,保險產品最后的要做的事情就是防范風險,如果說對于案例中的家庭支柱來說,100萬額度的壽險,對他和他的家庭來說是沒有意義的。

所以千萬千萬要記住保障額度為先這個基礎的原則。

2.健康告知

壽險畢竟還是和健康有一定的關聯性,所以呢,壽險也是需要做健康告知的,挑選壽險產品的時候,一定要關注健康告知的內容,來分辨它到底能不能被我們購買,如果健康告知不符合,一定要注意避開,現在也有很多產品在健康告知上做了減化,最少的健康告知只需要4條滿足即可,所以挑選壽險的時候也要注意健康告知是否能夠滿足的問題。

30歲出頭的職場男性如何投保壽險?

 

3.免責條款

一般的壽險免責條款為7條:

(1)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;(2)被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施;(3)被保險人自本合同成立或者合同效力恢復之日起2年內自殺,但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外;(4)被保險人主動吸食或注射毒品(見10.9);(5)被保險人酒后駕駛(見10.10),無合法有效駕駛證駕駛(見10.11),或者駕駛無有效行駛證(見10.12)的機動車;(6)戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂;(7)核爆炸、核輻射或核污染。

目前有些壽險產品的免責上可以簡化到3條,這大大增加了壽險理賠的限制,使得我們萬一發生風險的時候,獲賠的幾率大大獲得了提升。


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