保險公司該如何見招拆招

2020-01-19 20:20 來源:未知 作者:石家莊生活網
保險公司該如何見招拆招

圍繞它,背后或許是誘惑保險消費者“退保理財”;是惡意投訴全額退保的“生意”;是內外勾結、職業欺詐的騙保。保單之后的“黑色”產業鏈,正蠶食保險機構經營利潤,直接侵害消費者合法利益,破壞保險市場秩序。
 
黑色產業套路深,一波波操作令保險公司防不勝防。邪不壓正,保險公司又如何見招拆招“反套路”?看“保財論道”一一道來。
 
01
 
瞞天過海保險變理財
 
歲末年初,又是一波資產配置小高峰,不法分子也夾雜其中,試圖牟利。
 
2017年前后,隨著互聯網金融風險專項整治深入開展,部分金融信息服務、資產管理、投資管理公司由于獲客渠道受擠壓,轉而采取假借保險公司名義,以“紅利升級”、“利息補償”、“贈送禮品”、“售后服務”等名義,邀約客戶退保并購買非保險金融產品。
 
盡管銀保監會、地方銀保監局多次發布風險提示,但“退保理財”現象并未杜絕。
 
“保財論道”獲取一組數據,2019年,僅北京銀保監局就接到轄內23家保險機構反映第三方理財公司假借保險公司名義,邀約客戶退保并購買非保險金融產品的情況,涉及34家第三方理財公司;接到31件反映保險營銷員違規銷售非保險金融產品的舉報案件,占保險類舉報案件的22.3%。保險行業發生了2起保險從業人員涉嫌非法集資和金融詐騙的司法案件,甚至有保險公司退休高管涉案的情形。
 
“退保理財”套路頗深,保險公司防不勝防。
 
總結來看,儲蓄型或投資型保險產品的保單持有人被視為目標,不法分子通過電話,自稱是金融監管部門、消費者協會、保險公司工作人員,稱其持有的保險產品收益較低,或直接邀約客戶,取得信任后,誘導消費者辦理退保或保單質押,套取資金、轉購非法理財產品。
 
這類“退保理財”普遍造成保單非正常退保,消費者被蒙蔽了雙眼,大多數退保資金被誘導轉購“理財產品”,更進一步,涉嫌非法集資,對個人、對社會影響惡劣。
 
02
 
當退保成為一門“生意”
 
一條惡意投訴“全額退保”的“黑色”產業鏈正被曝光。
 
目前,部分社會人員通過社交平臺、網購平臺、電話短信等渠道,向保險消費者發布“可在全國任意地區的任意保險公司辦理任何險種的全額退保業務,100%退保成功,安全快速”等虛假信息,打著“專業保險維權”的名義,煽動消費者委托其代理全額退保,開展保險“惡意投訴全額退保代理”業務。
 
“保財論道”在網購平臺、微信公眾號平臺隨手一搜,“全額退保,提供法務團隊援助,一對一指導”等鏈接比比皆是。
 
一般情況,保險產品過了10天-15天后的猶豫期后,再選擇退保就需要承擔部分損失,無法實現全額退保。但在類似“全國退保、不限地區不限保險公司”、“買錯、感覺不合適、不劃算的都可以退”等廣告宣傳下,一些保險消費者按捺不住。
 
在“專人”指導下,消費者一邊跟保險公司發起退保申請,包括利用話術引導業務員進行“釣魚式”取證,譬如“之前買保險說返還多少錢,我忘記了,朋友也想買”等;一邊由專業人士指導撰寫投訴信,或致電監管部門,向保險公司施壓。當爭議反饋至監管部門時,部分保險公司為壓低投訴率,不得不選擇妥協。據了解,一單成功退保的手續費,抽成在30%-40%左右。
 
客觀來說,部分保險機構確實存在業務員出于營銷壓力或者不合規銷售等原因,向保險消費者推銷產品,信息不對稱,導致消費者事后滋生不符預期的感受,有退保需求,自然衍生出相應的服務市場,無可厚非。但保險消費者也應該“擦亮眼”,看清該類退保機構是否打著保護消費者的“幌子”,為自己牟利,讓有利可圖披上迷惑性外衣。
 
03
 
“小團伙”職業欺詐惡意騙保
 
除消費者被欺瞞、被誘導外,惡意騙保更令保險公司頭疼。
 
這類騙保方式花樣百出,比如“人傷黃牛”會冒用律所或鑒定所名義,與傷者搭訕,以“幫助提高傷殘等級、爭取更多理賠金”為誘餌,招攬誘騙交通事故傷者簽訂《事故理賠代理協議》,進行“買斷人傷”或“協商分成”。
 
又如“醫保騙保”、“商保騙保”,更有醫院內部核心人士伙同他人,形成“小團體”,通過偽造虛假病例、掛床住院、串換藥品、過度診療等方式,騙取保險理賠金。
 
因此,也有醫院被保險公司“拉黑”的情況,目前已有保險公司在保險條款中清楚標注,不承擔在XX醫院或XX地區所有醫療機構所產生的醫療保險責任,建議去往其他區域二級(或以上)公立醫院或保險公司認可的其他醫療機構就醫。一般來說,這些地區醫院多出現騙保現象,保險公司出于無奈,只得先行排除。
 
此外,內防外防,家賊難防。2019年10月16日,銀保監會通報一起保險公司內外勾結騙取大病保險金的案件,某財險公司員工利用職務之便,伙同他人大量、多次偽造異地就醫病歷和報銷材料,騙取大病保險資金。
 
車險欺詐也是騙保重災區,常見欺詐類型有擺放現場、酒駕、虛報盜搶等30多種,以汽修廠、4S 店或二手車行人員為主的職業型欺詐和頂包案件占大多數。
 
車商等專業人員利用保險公司政策和管理的空檔,通過故意制造交通事故、編造未曾發生的交通事故、提供虛假理賠材料等手段進行詐騙。數據顯示,車險欺詐滲漏在保險欺詐中占比高達80%,保守估計每年涉案金額高達200億元。
 
諸如此類的惡意騙保案件并不在少數,由于手段隱蔽專業,且形成上下游的產業鏈,加大了保險公司取證和打擊的難度,現象難以遏制。
 



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