銀保監會:人身保險產品仍需豐富

2019-11-21 15:43 來源:未知 作者:石家莊生活網1
銀保監會:人身保險產品仍需豐富

在近日召開的首屆總精算師論壇上,銀保監會人身保險監管部副主任賈飆圍繞“豐富產品供給,推動產品創新”的主題,從“人身保險產品的情況及問題、原因分析、創新思路和創新原則”四方面進行了分享,受到廣泛關注。

從講話內容上看,監管部門對人身保險產品的市場現狀和問題有著清晰的了解,對人身保險產品的“正本清源”,以及“豐富產品供給,推動產品創新”,正在穩步推進,這將有利于行業健康發展,更好滿足消費者保險需求。

市場期待針對性更強、質量更高、定價更科學的產品

賈飆指出,2013年是人身保險產品發展的關鍵節點。在此之前,人身保險產品結構較為單一;分紅型產品占比較高,最高時期達行業保費總量的70%。

在此之后,人身保險產品結構顯著優化 、產品價格普遍下降。從產品數量看,健康險產品數量和占比快速上升,從 2013年的占比27%提高到2018年的53%,今年前 3季度占比為54%。 從保費收入看,保障類產品(健康險、意外險和普通型人壽保險)呈持續快速增長,2018年占比32%,,較費改前市場份額提升22個百分點,其中健康保險占比已達18%,較費改前提升11個百分點。此外,產品價格下降約15%-20%。

但賈飆也坦言,人身保險產品依然存在著一些亟需改變的問題。首先是特定人群及特定領域產品缺乏,這在老年人群、既往癥人群、長期護理上體現明顯。

例如,在老年人群上,據不完全統計,目前專注于老年人風險保障的保險產品僅162款,其中,健康保險111款,人壽保險7款,年金保險4款,意外傷害保險40款。 在既往癥人群上,目前絕大部分醫療險為一年期業務,被保險人一旦身患需要長期接受治療的疾病,保險期滿后很難再次購買到適合的產品,后續治療費用無法獲得保障。

與此同時,面臨產品數量多,但整體質量不高的問題。一是產品條款嚴謹性不夠。產品條款照搬照抄問題突出,對條款合法性、合規性把關不嚴。二是產品同質化嚴重。條款費率大同小異、差別不大,甚至存在簡單抄襲現象,真正滿足社會需求的有效創新產品不多。三是產品集中度較高。大部分公司主要產品均集中在與市場需求脫節,缺乏明確的幾款主銷產品上。 四是產品開發缺乏針對性。與市場需求脫節,缺乏明確的市場定位,沒有考慮全國不同地區經濟發展水平的差異,簡單地依靠一個產品“打市場”。

此外,還存在產品定價不科學的現象。產品責任設計不合理,個別意外險、健康險產品,責任發生概率極低,或者缺乏定價基礎的炒作。例如,幾年前有的公司推出“霧霾險”、“電梯意外險”、“猝死險”等奇葩險種,根本沒有任何數據支撐,與保險理念完全不符,嚴重損害行業形象。

更有甚者,定價過程隨意、缺乏依據。一些產品缺少數據積累,缺乏定價基礎,且從外部獲取相關數據能力不足,甚至為打價格戰或規避風險隨意調整經驗數據。

監管、公司等合力推動產品創新

究其原因,賈飆并不避諱,“這既有公司的問題,也有監管的責任。”

對公司角度看,一是對產品創新認識不到位。在相當長的一段時期內,一些保險公司形成了“重規模、 輕效益,重銷售、輕產品”的粗放型經營模式,對產品創新的重要性和迫切性認識不足,沒有把產品創新提升到應有的高度。

二是產品創新動力不足。產品創新涉及市場調研、精算、投資、銷售、核保、 IT等各個方面的協同合作,前期需要人力、資金的大 量投入。有的公司認為創新成本大于收益,滿足于現狀,老產品改頭換面就成了新產品,新產品平均壽命不足2年就會又被改造、替代,產品數量雖多,但真正能夠形成保費規模的產品并不多,真正形成品牌的拳頭產品就更少。

從監管角度看,監管方式有待改進。目前產品監管實行較為嚴格的審批和備案制度,每年銀保監會常規備案和審批產品超過2000款,如遇監管規定調整、產品清理等特殊情況,審批備案工作量更為艱巨。嚴格審批備案的監管方式影響了公司產品創新積極性,也浪費了監管資源。公司為保證報備報批產品順利通過,產品的合同條款、精算模型、管理方式等材料千篇一律,而監管力量長期不足,且疲于應對各種事務性工作,真正用于產品制度建設和監管改革研究的力量更需加強。

此外,對創新產品保護支持力度不夠。沒有一個評估機制對新產品是否屬于創新進行判定,缺乏有效途徑對創新產品予以保護,從而鼓勵公司進行創新。政策支持不成體系,力度不夠,散、亂、雜現象嚴重。

面對上述問題,如何推動產品創新?賈飆指出,從公司層面,要充分發掘社會需求。現階段,各公司要以需求為導向,加強市場細分,開發具有個性的保險產品。 從長遠看,建立起從上到下、總分聯動的產品創新組織體系,建立健全面向市場,著眼長遠的產品創新管理機制。

與此同時,借鑒國際經驗,注意創新方式。保險產品創新應是多維度的,不要局限于條款的創新,各公司要多學習、多研究發達國家人身保險產品的演化過程和創新方向。減少告知事項 、差異化定價、 服務方式多元化 。

賈飆還提到,要緊跟最新科技發展。各公司要致力于提高保險產品的科技含量和專業化水平。通過可穿戴設備深度挖掘客戶數據、加強信息化技術建設,為產品創新提供技術支持。

為此,監管也將把握創新方向、推動產品監管方式改革、監督公司盡職履職、營造良好創新環境。

此外,在社會層面上,要充分發揮社會輿論的監督作用;要加大產品信息披露力度、加強社會公眾的保險知識普及教育。還要爭取外部政策和其他機構的有利支持,比如稅收優惠政策是促進養老保險快速發展的重要因素;健康險創新需要醫療機構的管理支持實現深度融合。

當然,賈飆強調,創新應當把握原則。一是堅持保險姓保。保險業的核心競爭優勢是風險管理和長期資產負債匹配管理;大力發展定期壽險、疾病保險、醫療保險、意外險等保障類產品,以及養老保險等長期儲蓄類產品;在風險可控的前提下,鼓勵和引導部分公司開發審批類的保障型產品。

二是堅持服務國家戰略,包括養老保險第三支柱建設、健康中國戰略、粵港澳大灣區建設、脫貧攻堅等。

此外,要正確把握創新與監管的關系。堅守保險的基本原理和精算原理,產品定價應當審慎、公平、合理,符合公司實際經營,符合保險的基本要求和客觀規律;要符合公序良俗,不能設計開發違背社會道德、挑戰良知公德,或者不利于消費者培養正確的保險意識的產品;要符合社會發展方向。


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