保險科技融入對外開放新格局

2019-10-17 15:22 來源:未知 作者:石家莊生活網1
保險科技融入對外開放新格局

對外開放倒逼保險業加快改革創新,發展保險科技將成為國內保險公司增強自身競爭力、實現彎道超車的重要途徑。

股權比例的放開意味著外國保險公司將突破話語權的桎梏,能夠更加自由高效地運用其管理優勢、技術優勢、創新能力等爭奪中國市場,可以預見外資保險公司在產品創新、服務質量、運營成本等方面的優勢將更加明顯。中資保險公司面對來勢洶洶的外資險企,除了發揮后發優勢外,中資保險公司可另辟蹊徑,大力發展保險科技以形成自身獨有的競爭優勢,實現“趕超式”發展。保險科技將在多個方面賦能國內保險公司以應對外資先天優勢。例如,基于消費行為和風險大數據,利用人工智能技術實現需求挖掘、產品創新、產品推薦和精準定價,形成差異化、定制化的產品線;運用圖片識別、智能合約等技術重塑理賠環節、減少人工干預;區塊鏈和人工智能在識別投保、理賠環節的欺詐行為方面具備全面性、低成本、高效率的優勢,有助于保險公司減少理賠支出、降低運營費用。值得一提的是,中外保險科技發展并未存在明顯差距,甚至我國在部分應用領域處于領先地位,毫無疑問,保險科技是國內保險公司提升自身競爭力不可錯過的機遇。

加速對外開放將為我國保險科技產業帶來溢出效應。顯然,外資保險公司在組織架構、管理模式、產品開發等方面具有“標桿作用”,即使在保險科技這一新興領域,外國保險公司同樣值得借鑒,甚至在某種程度上,國內外保險科技公司形成“優勢互補”。以中美為例,美國保險科技的核心優勢是底層技術創新力,尤其是在核心科技方面具有全球領先的研發能力,而中國保險科技公司則在應用的多樣化和規模化方面領先。比如,哈希加密算法、云計算等技術均由美國研發部門或科技公司首次提出,NAVIDA、Intel、IBM等一批美國科技公司在人工智能芯片領域掌握大量核心專利;中國保險科技領域中平安、太平洋保險和眾安等中國險企均有不俗表現,同時碎屏險、退運險、手機資金安全險等碎片化保險涌現,據保險行業協會統計,場景保險占我國互聯網保險種數比例高達75%。因此,隨著外國保險公司對行業的影響日益增加,其強調“技術研發+應用創新”的示范效應有望彌補我國保險科技產業的短板。

客觀地來看,保險科技的發展也將是加深對外開放的必然結果。目前,我國保險市場海量產品種類已然令人眼花繚亂,外資保險公司的進入勢必帶來保險產品的進一步多樣化、個性化,消費者購買保險將面臨更嚴重的信息不對稱,產品甄選難度大。因此,對于保險公司和消費者而言,利用知識圖譜、人工智能等保險科技來構建行業信息基礎設施、保護消費者權益,將成為解決這一痛點的必然出路,發展保險科技的需求更為迫切。

國外保險公司“引進來”的同時也伴隨著風險的滲透,這對我國政府的監管能力提出挑戰。外資保險母公司往往是大型綜合性金融集團,擁有豐富的混業經營經驗,業務交叉本就是其優勢之一,隨著金融業的整體開放,外資保險公司成熟的混業經營體制將對應要求更高水平的穿透式監管;保險資管的股權比例限制放開將加深保險資金運用監管的復雜性,尤其是跨國資金運用必然趨于頻繁,帶來更大的信用風險、匯率風險等;此外,保險交易涉及大量的居民個人信息,例如健康險投保時保險公司通常可獲得投保人病史、體檢數據等資料,數據安全方面應得到監管部門的足夠重視。

保險科技為監管科技的發展提供了支撐,監管科技是防范化解對外開放背景下保險業風險的有力武器。保險科技下的保單數字化奠定了監管科技運用的基礎:監管科技利用區塊鏈、大數據等手段實現的數據共享提升當前分業式監管的機構協調性,避免低效率的多頭監管;通過對各類金融交易數據的實時收集、跟蹤、監測,結合數字化監管協議,實現對資金來源和最終去向的穿透式監控和自動化即時處置;利用云計算搭建“監管云”,通過客戶數據上傳云服務器實行統一數據安全管理,設立數據轉移的“防火墻”。


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