沒有社保,哪些商業保險是一定要買的?

2019-10-15 15:15 來源:未知 作者:石家莊生活網1
沒有社保,哪些商業保險是一定要買的?

中國目前在經歷一個快速變化的時代,大家可以很方便的更換自己的工作和居住地,而且目前也有不少人加入創業的浪潮中,所以這里就有一個問題:如果我沒交社保,應該如何購買保險?

在深藍君看來,有沒有社保在購買商業保險時候差異并不是很大,唯一需要關注的就是醫療保險的問題,今天我們就來聊聊如果沒有社保,應該如何買保險那點事。主要內容如下:

  • 國家醫保有哪些分類,有何不同?

  • 沒有社保的話,買保險要注意什么?

  • 養老保險需要買嗎,劃算嗎?

一、醫保有哪些種類,有何不同?

在介紹《五險一金》的測評中,我們詳細的對國家社會保險進行了分析,深藍君的態度是:醫療保險一定要參加,無論大人還是小孩,醫療保險都是國家強制的普惠性、互助性的福利,這是國家給我們每個人的保底的尊嚴。

醫療保險核心優勢:

  • 可帶病投保:即便目前生病了,再交醫保,滿足規定也是可以報銷的。目前國內大部分健康險都是有嚴格的健康告知,如果不符合要求,就算有錢想買商業保險也買不了。

  • 保證續保:目前市場在售的商業醫療保險基本都不是保證續保的,而國家醫療保險可保證續保的特點,十足的體現了福利的性質。

了解醫保重要性后,深藍君也做了一些功課,目前我國的醫保制度有如下幾個組成部分:

深度分析:沒有社保,哪些商業保險是一定要買的?

我們國家采用的是多層次的醫保計劃,不同類型的人可以參加不同的計劃,而且其中差異也比較大。所以建議大家都可以選擇一個適合自己的國家醫保,無論選擇哪個都要交上,畢竟是國家給所有人的福利,是我們保底的尊嚴。

二、沒有社保,要買哪些商業保險?

深度分析:沒有社保,哪些商業保險是一定要買的?

無論有沒有社保,都可以像其他人一樣正常購買意外險、重疾險、定期壽險,價格和保障上也都沒有任何差異的。

沒有社保唯獨影響的是醫療保險的選擇,正如我們前文所述,國家醫保是基礎保障,所以很多商業醫療保險有先經過國家醫保報銷的規定,深藍君總結了一下,主要影響是下面兩點:

  • 購買價格不同:如果沒有醫保,購買一些商業醫療保險的價格是不同的。以尊享e生為例,有醫保(新農合/城居保/職工醫保)30歲男性購買的價格為286元,而沒有醫保購買價格為616元,有價格上的差異。

  • 報銷比例不同:有的商業醫療保險,如果經過社保報銷后,是100%報銷的。但是如果沒有經過醫保報銷,那么只能報銷一定的比例,比如只能報銷70%。

所以如果沒有醫保的話,最大的問題存在高額醫療費用支出的風險。在這種情況下,需要選擇適合自己的商業醫療保險,轉移由于罹患疾病而發生的醫療費用的風險。

對于意外、重疾等可以正常購買的保險,我們就不做過多的闡述了,主要看一下沒有社保醫療保險應該怎么選?深藍君在市場熱銷的產品中選擇了幾款產品,具體見下表:

深度分析:沒有社保,哪些商業保險是一定要買的?

上面這幾款都是不錯的產品,價格不同保障不同,可以作為醫保替代方案的選擇。

三、5款住院醫療保險分析:

深度分析:沒有社保,哪些商業保險是一定要買的?

上面的幾款產品不知道如何選擇?不用擔心,深藍君幫你一一挑選,主要可以分為3類:

分類1:低保額,低免賠

  • 產品特點:這類產品由于保額低,一般都是在1萬元左右。由于沒有免賠額,所以住院了就能用到,但是比較大的缺點是保額也比較低,只能解決一些小的住院醫療費用的問題,最大的優勢就是便宜。

  • 典型產品:小雨傘萬元護2017、誠泰住院無憂

分類2:高保額,高免賠

  • 點評特點:這類就是市場上流行的高額住院醫療保險,以尊享e生為例,保額可達300萬,癌癥保額可以達600萬。但是存在1萬元的免賠額,所以很難用的到,但是用到了就能幫到大忙。這類產品更加符合深藍君的保險觀,我們買保險是為了轉移我們無法承擔的風險,不過沒有社保的話,價格會比有社保貴很多。

  • 典型產品:尊享e生2017、國華人壽大特醫保

分類3:中等保額,低免賠:

  • 產品點評:這類產品可以理解成一個縮小版的尊享e生,年度住院醫療保額可達20萬,同樣不限社保用藥,但是一些醫療項目存在限額,比如癌癥治療等年度限額為10萬。這類產品最大的優勢是0免賠,可用性大大加強,但是價格也不便宜。

  • 典型產品:永安樂健一生

上面幾款深藍君覺得合適的產品已經介紹了,下面說一下組合搭配方案:

深度分析:沒有社保,哪些商業保險是一定要買的?

方案1:經濟試用版

  • 方案組合:中國人壽萬元護2017+國華人壽大特醫保

  • 組合價格:408元(30歲),656(40歲)

  • 方案優勢:萬元護18-50歲無論有無社保都可以購買,價格一樣都是105元,非常劃算。搭配上國華人壽的大特醫保,雖然大特醫保有1萬的免賠額,但是通過萬元護已經把1萬免賠部分已經完全覆蓋。

  • 方案劣勢:對于住院醫療費用1萬以上的部分,雖然可以不限社保用藥報銷,但是只能報銷80%,這點不是很好。

方案2:保障全面版

  • 方案組合:中國人壽萬元護2017+尊享e生2017

  • 組合價格:721元(30歲),1311元(40歲)

  • 方案優勢:只要住院發生的醫療費用都能覆蓋的,我們對尊享e生已經介紹的比較全面了,簡單來講就是年度300萬保額,不限社保用藥,住院醫療費用100%報銷。

  • 方案劣勢:尊享e生有社保和沒有社保的價格是不同的,而且年齡越大價格越高,所以沒有社保的話,年紀稍微大一些的朋友購買可能會覺得不太劃算。

方案3:懶人版本

  • 方案組合:永安樂健一生

  • 方案價格:867元(30歲),1101元(40歲)

  • 方案優勢:只購買一個產品就可以了,無論有無社保都是一個價,0免賠,報銷比例也是100%,年度醫療總限額為20萬

  • 方案劣勢:保額和尊享e生相比會小不少,而且部分醫療項目有額度限制,比如癌癥治療有10萬額度的限制。

如果沒有社保,深藍君建議大家都買一份中國人壽萬元護2017,105元的價格,而且沒有免賠額的限制,自費藥也是能報銷的。然后可以根據自己的需求可以看看到底選擇哪款比較合適。

可能有的朋友說了,醫保有了解決方案,那國家養老保險怎么辦?深藍君要提醒大家:養老的本質是財務規劃的問題,不能僅靠國家養老保險,而且養老保險目前爭議也比較大,只靠養老保險是解決不了養老的問題的。在保障型保險配置齊之前,不建議大家購買任何理財性質的保險,通過保險理財收益都很不高,關于養老的問題可以查看我們之前的測評文章。


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