從一起保險合同爭議案看格式條款

2019-06-24 09:01 來源:未知 作者:石家莊生活網
從一起保險合同爭議案看格式條款




  象山的李某買了一輛電動三輪車,上牌時投保了第三者責任險。在保險公司提供的保險合同中有這樣一項條款:非被保險人允許的駕駛人員駕駛保險三輪車造成的任何損失、費用和賠償責任等,保險人不負責賠償。

  2017年底的一天,李某弟弟駕駛這輛三輪車出門,在途中與劉某駕駛的電動車發生碰撞,造成劉某受傷及車輛損壞的道路交通事故。后經交警部門認定,李某的弟弟對事故負主要責任,劉某對事故負次要責任。

  去年8月,劉某傷愈后將李某弟弟以及保險公司告上了法庭,要求賠償因這起事故給其帶來的損失。庭審時,保險公司表示,根據其與李某簽訂的保險合同的約定,該投保三輪車的駕駛人員必須經過“保險人”,即保險公司的允許和確定,但在此起事故中,無證據表明李某弟弟駕駛涉案車輛經過了作為“保險人”的保險公司的允許。保險公司以此為由拒絕承擔賠償責任。

  李某弟弟對此卻有不一樣的解釋:他稱自己駕駛涉案車為“被保險人”即投保人李某所允許,所以保險公司應當承擔賠償責任。

  由此,產生了這樣一個問題:李某弟弟駕駛涉案三輪車到底是需要得到“被保險人”即李某的允許,還是需要獲得“保險人”即保險公司的允許才有效?因為這里的“被保險人”可以有兩種不同的理解,一種是把“保險人”理解成保險公司,被保險人同意是指駕駛車輛這事需要獲得保險公司的同意,還有一種就是李某弟弟所理解的,駕駛車輛這事獲得被保險人即李某的同意即可,而這與保險公司是否需要承擔賠償責任有直接的關系。

  象山法院經審理后認為,根據《中華人民共和國合同法》第四十一條規定,對格式條款的理解發生爭議的,應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的,應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的,應當采用非格式條款。本案雙方對合同設定的關于免責條款“非被保險人允許”的約定有不同理解,并因此引發爭議,由于該免責條款是由保險公司提供的格式條款,依法應當作出不利于格式條款提供方即保險公司一方的解釋。據此,象山法院作出判決,被告保險公司須按照責任比例在賠償限額內承擔賠償責任,不足部分由李某弟弟承擔。

  依法制訂、正確理解格式條款至關重要

  隨著居民機動車輛保有量的大幅增加,發生機動車交通事故責任糾紛的可能性亦水漲船高。因此,機動車的所有人和駕駛人都希望通過投保來減少一旦發生交通事故后所要承擔賠償的經濟損失。

  投保需要簽訂合同,而合同的基礎是公平合理。一般情況下,保險合同是一種格式合同,它有一個重要特點是相關條款由保險人即保險公司預先擬定,并未與投保人進行過協商,可重復使用。因此,對于格式保險合同的擬定,保險公司必須嚴格遵循公平和誠實信用的原則,審慎并明確細化相關條款,避免出現不公平或可能產生歧義的條款。為了保護投保人的利益,法律規定,保險公司對于其在格式合同中所設立的容易產生利益分歧和理解分歧的內容,如免責條款,必須向投保人進行明確說明。而作為投保人,在投保時也須仔細認真審閱保險合同中類似的免責事由和免責條款,并熟練掌握,以充分維護自己的合法權利。如駕駛人與投保人不是同一人的,投保人須詳細告知駕駛人相關情況,以免出現保險公司拒賠的情況。

  除了保險格式合同,在日常生活中,還有不少類似的格式條款合同,如用戶與供水公司簽訂的用水合同,與電信公司、移動公司簽訂的手機服務合同等等。在一般情況下,我們與這些服務商簽訂合同時,都會接受他們預先準備好的合同,甚至不會細看就爽快地簽上自己的名字,因為根據長期生活經驗,我們對這些服務商的誠信有基本的信任,相信他們會遵守法律,遵守基本的商業倫理。

  但商業保險涉及的利益比較復雜,而且保險的對象、方法千差萬別,因此,各種保險合同的條款設定就有很大的不同。此外,保險業有一個很大的特點,很多時候保險推銷工作是由代理人擔任的,為了多推銷,一些代理人往往在向客戶介紹保險內容時,強調對客戶有利的一面,而忽視甚至有意隱瞞對客戶不利的內容。在這種情況下,對具有格式條款性質的保險合同,如果在簽訂時沒有充分體現投保人、被保險人的真實意思,就有可能損害他們的合法權益。為此,我國法律對保險合同格式條款的適用就有相關專門性和限制性的規定。具體來說,主要體現在以下兩個方面:

 

  一、格式條款提供者須承擔充分說明的義務

  即采用格式條款訂立保險合同的,提供格式條款的保險公司應遵循公平原則,確定當事人之間的權利和義務,并采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責任的條款,對該條款作出明確的說明和解釋。如果保險合同中有關于保險人責任免除條款的,保險人在訂立保險合同時應向投保人明確說明,未明確說明的,該條款不產生效力。

  二、對格式條款發生爭議時,對條款提供者一方作出不利解釋

  根據《合同法》規定,提供格式有免除條款提供者的責任、加重對方責任、排除對方主要權利的條款無效。如對格式條款的理解發生爭議的,應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的,應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款與非格式條款不一致時,應當采用非格式條款。在象山法院審理的這起合同糾紛案中,法院之所以判決保險公司須承擔賠償責任,主要原因就在于,對其提供的格式條款,雙方有不同的理解,根據法律規定,應作出不利于格式條款提供方即保險公司的解釋。

  投保人、被保險人利益受損,如何應對?

  從某種角度來說,投保商業險并不是一件簡單的事,在現實生活中,由于各種各樣的原因,經常出現投保人、被保險人利益受損的情況,對此,我們在投保時一定要謹慎小心,采取各種措施,保護自己的利益不受損失。

  保險糾紛產生的原因非常多,對于投保人、被保險人來說,在遭遇利益受損時,重點要把握兩方面的原則:第一,當投保人、被保險人認為訂立保險合同時受到了誤導而錯誤地簽字,或認為保險合同的約定明顯不公平,或被人利用自己對保險合同和法律的缺乏了解而簽訂的保險合同,投保人、被保險人有權在一定期限內,請求人民法院或仲裁機構對不合理的合同條款進行修改、變更,或直接撤銷保險合同。第二,在投保、理賠或退保過程中,對有爭議的條款內容損害投保人、被保險人合法利益的,投保人、被保險人也可以根據法律的具體規定,起訴保險公司,捍衛自身的權益。


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