實用性超強的一頁紙理財計劃

2019-10-17 09:09 來源:未知 作者:石家莊生活網
實用性超強的一頁紙理財計劃

真正與之有關的只有一個問題:什么是對你真正重要的?

書中有不少內容不太適合國情,把有用的內容整理出來。建議大家利用周末,去做一下你的理財計劃。

正文

準備一個記號筆和一張硬紙片紙筆,在上面寫下了對我們真正重要的三四件事情。

對你來說,最重要的事情是什么?

1、財務自由:建立多條穩定的收入來源管道,自動自發的賺錢

2、在環境好/醫療條件好的地方居住

3、通過保險來應付意外情況:重疾、意外和壽險

(這是我在閱讀時想到的幾點)

你的理財計劃可能與妻子制訂的計劃大不相同。

一頁紙計劃只需要反映對你來說最為重要的三四件事情即可:你要做的幾件事,以及你做這些事的理由。

計劃不可能那么精確。用粗筆跡和硬紙片可以迫使你做個大概的說明,不用過多操心具體細節。用記號筆寫字,一張紙寫不了幾個字:這個限制條件可以幫助你把心思集中在真正重要的問題上。

制訂理財計劃是個長期過程。——每逢要做出重大決定,都可以參加這幾個問題。要注意計劃并不是一成不變的,可能需要多次修改,每次調整目標,就換一支筆,換一張紙。

這個一頁紙計劃是一張快照,不需要特別的精確,但是能讓你知道自己是否向著正確的路線和方式去走。

制訂理財計劃時,最好把不確定性作為一個已知條件——這樣你才能盡快沒有痛苦地做出調整,你也不至于失望加劇并蒙受災難。

生活充滿了未知數,出錯,遇到風險或者特殊情況都很正常,最關鍵的問題是你要清清楚楚地知道自己想要什么。

建制計劃時幾個最基本的規則或建議:

與家人在一起,盡我所能給他們提供良好的機會。

每個人、每個家庭的具體情況可能不同,但我們在做出關乎金錢的決定時,大多受到欲望的驅動,這個欲望就是:我們想要幸福、安全和穩定。

實用性超強的一頁紙理財計劃

 

1、關于金錢最重要的

問題

只需要回答一個問題就好:“錢對你們為什么重要?”

把這個答案寫出來,你需要用錢來解決什么問題?

比如:自由、靈活、更多的時間、去做自己真正喜歡的事情、環游世界、讓孩子更好的成長等等,你的答案是什么?

問問自己:達到這個目標為什么對你很重要?

答案因人而異,一旦找到了這個問題的答案,就好比打開了一個秘密開關。你就能分清生活的權重了。

多問自己為什么?我以前在文章中寫過《問5個“為什么”觸及問題的本質》,連續回答五個為什么,通常能發現真正的重點。

在思考什么對你最重要這個問題時,如果你陷入思維僵局,下列兩條可以給你提示:

·你怎么分配時間?

·你怎么花錢?

事實上,我們花錢和分配時間的方式,暴露了我們真正重視的是什么。

你也許會驚訝地發現,你把很多時間和金錢花在其實不太重要的事物上——那些真正重要的事物反而被忽視。這一步可以幫助你重新調節這個天平。

> 在問“為什么”之前:

1.留出時間。

不管你是獨自思考這個問題還是夫妻二人一起商量,一定要專門留出時間,多問幾個“為什么”。選一個你覺得精力旺盛的時候。

2.不要待在家里。

建議你找一個避開處理日常事務的場所——它可以是你不常光顧的咖啡館,或者你的會計師的辦公室,或者本地圖書館的單間。

3.讓過去成為過去。

必須與已然發生的事情和解,向前看,向前走。思考什么對你最重要,這一點尤為重要。不要以過去犯下的錯誤為借口,拒絕看到真正重要的事物。

4.采用“不羞愧、不責備”的態度。

我們都犯過理財錯誤。采用“不羞愧、不責備”的態度,就可以改變思路,把錯誤看作寶貴的教訓。隨著時間流逝,它們漸漸不再觸動我們的情感。

5.跳過目標——暫時跳過去。

你一旦明白了什么對自己最重要,就將擁有把理財決定付諸實施的工具。

一旦找到了什么最重要,你就擁有做出許多決定(不僅是理財決定)并付諸實施的工具。了解了自己的價值觀,你就能夠輕松地對一些分散注意力、與你最重要的東西無關的事物說“不”。

多問幾個“為什么”,可以幫助你找到這個“內心深處”的“是”。

夫妻在進行理財談話時才第一次商量重大決定——孩子的教育、儲蓄策略、對退休的設想等。可以參考以前寫過另一篇,了解另一半的金錢觀。

多數理財規劃都把關注點主要放在金錢上,忽視了另外三樣極其寶貴的東西:時間、技能、精力。

如果你還沒有做計劃,請你取出一支筆和一頁紙,寫下你對“金錢為什么對我重要”這個問題的答案。你的答案反映你的價值觀,什么對你最重要——它們應該是你的一頁紙理財計劃的重點。

2. 預估你希望達到的財務狀況

在現在和將來之間,很多事情都可能發生——那么,理財規劃就可以歸結為盡可能地對目標做出預估,這些目標能夠幫助我們過上想要的生活。不要操心你是不是做得萬無一失。發現自己偏離軌道時,你可以——而且應該——只需稍微調整預估的方向即可。

預估通往目標的路徑

  • 如果你現在退休,你每月需要多少錢,才能保持你希望的生活方式?”

把這個數字寫下來,這是你的第一個目標。

  • 要為突發事件預留一筆3到6個月用的資金。
  • 把你的一個朦朧的夢想變成了具體的目標,并把它寫在紙上。

比如不少想周游世界,我問過我的一個已經達成這個目標朋友,對方的答案非常簡單:1年時間。100-200萬左右就能達成夢想。(你可以去一個專家或已經達成目標的朋友去聊一聊,很多時候你會發現,會比你想象的錢少很多)

接下來,需要開始計算這個夢想要花多少錢。要確定實現目標的成本,你可以把精確的必要性拋在腦后。即使你只得出了大致的估算,也仍然比多數人做得好。

然后你可以逐項列出你必須考慮的其他目標,可以是短期、中期或者長期目標(記住,你只是在做預估):

·我想5年后換輛新車。

·我們想在65歲退休。

·我們想在20年后還清抵押貸款。

·想每年夏天全家短途旅行一次。

·想在孩子們畢業找工作的一兩個月內給予幫助。

10多歲的時候,我寫一個夢想清單,其中一條就是就是時間自由、事務自由的生活,我在40歲之前達成了這個目標。這個清單上最重要的一條是找到讓我滿意的人生伴侶。在另一篇文章中寫過我跟妻子的故事,這個目標已達成。

想一想如果你丟掉工作,不得不靠儲蓄維生,你每月要花多少錢?用這個金額作為目標。

個人覺得隨著科技和醫療的發展,我們能可能會活到100歲,我自己在制訂財務計劃的時候,就用活到100歲需要的費用做為衡量標準。

實現目標要花多少錢,下面是“三步預估法”。

1.目標是什么?

2.你希望什么時候實現?

3.要花多少錢?

寫下所有的預估之后,先從重要和緊急的角度對這些目標進行排序。

始終堅持自己最重要的價值觀。而另一條同樣重要的是,不要拘泥于目標。

生活處于持續變化的狀態。如同我們必須適應戀情走到盡頭或者新生兒出世這樣的事情,我們也必須適應關乎金錢的各種變化。

不是只做一次預估就能一勞永逸:這是個長期過程。你的預估會變——因為生活在變。明白這個道理可能產生兩種結果:(1)你在路上止步不前;(2)你拋開過去,重新起步。

選擇哪一種做法,由你決定。

有時我們會失望

也許永遠沒有錢、沒有時間完成清單上的每件事。不管我們的預估與現實多么接近,也許我們仍然不得不面對殘酷的現實:我們賺不到足夠的錢實現所有的目標。

如果我們10年、20年執著于一個具體的結果,甚至因為對這個結果念念不忘,以致推遲了其他人生選擇,一旦結果未能實現,感到失望就是不可避免的事情了。

問題來了:我們該怎么辦?能夠避免失望嗎?

1.放棄對未來的期待。

這世界不欠你什么。對目標做出預估,可以讓我們走在正確的道路上。但是不要把預估變成期待。要知道情況可能發生變化,你為之努力奮斗的目標可能失去意義

2.放棄我們無法掌控的結果。

當你發現自己不可遏制地陷入焦慮、為我無法掌控的事情操心時,我就盡力把自己拉回到我能做的事情上。

3.拋開焦慮。

4.放棄與別人比較。

你的愿望有多強烈?

很多人回答通常不外乎兩類:

1.我的愿望非常強烈,只要能夠達到目標,我做什么都愿意。

2.我的愿望非常強烈,但是我認為那是不可能做到的。

你可以回答一下下面的幾個問題:

·你為了實現這個目標,做過哪些嘗試?

·你做出過哪些犧牲?

我為了達成時間自由/事務自由,能充足的時間去陪家人/孩子和做自己喜歡的事情,直接放棄了當時的工作。

重要的目標常常要我們做出犧牲。為了執著地追求目標,我們必須打破固有的模式,自我克制,不尋求即時滿足,做到這一點并非易事;而如果目標足夠重要,做出犧牲就是值得的。

為了專注于某個重要目標,你準備做出哪些犧牲?

3. 搞清楚你目前的財務狀況

以前寫一篇懶人記帳法,推薦使用這種方法。

> 設立個人資產負債表

只要取來一張白紙和一支筆,然后在中間畫一條豎線。

在左側詳細列出你的資產:銀行賬戶、房屋的公平市值、投資組合等。每項資產都要列出名稱及其價值。在右側列出你的債務:信用卡債務、抵押貸款、助學貸款等。再說一遍,項目要具體,要列出每項債務的具體金額。

這些問題可以參考:

·你有多少儲蓄?

·你的住房價值幾何?

·你的投資或者退休賬戶有多少錢?

·信用卡債務

·抵押貸款的余額(記住,你已經在左側列出了市值)

·其他貸款(汽車貸款、助學貸款等)

如果你對這些數字不太確定,可以給銀行、信用卡公司或者顧問打電話詢問。債務是不允許大致估計的,所以要想盡一切必要的辦法,把真實數字寫在紙上。資產則可以大致估算,但也要盡量準確。

然后把資產加起來,減去所有債務。現在,你知道了自己的凈資產。

制定資產負債表,也許可以給你一些新的啟發和提示,讓你把目光轉向需要關注的地方。在繼續下一步之前,把它再看一遍,把新的目標添進去,是明智的做法。記住,你的計劃隨時可以修改。一頁紙計劃應該只包含此刻十分重要的3到5個要點:

·你對“錢對我為什么重要”這個問題的回答

·你對財務目標的最好預估

·你要償還的債務

> 用預算提醒自己錢花在哪了?

一直提醒大家要培養記帳的習慣

記賬一兩個月后,你就有了扎實的事實依據,可以據此考慮自己的行為是否需要有所改變。這可能產生幾種不同的結果。有些人認識到,自己為不太重要的事物花了太多的錢,馬上找到了自己必須改變的地方,以更加接近目標。

> 怎么改掉了花錢大手大腳的習慣?

有種方法叫“凈化支出行為”的方法。

每隔一段時間,有時候長達兩三周,盡量不花錢。

這個辦法不容易實行,但可以幫助你去掉不必要的支出,并且清清楚楚地認識到,你希望怎么花錢,怎么支配時間。雖然看起來也許有點兒過激,但它可以把你固有的習慣連根拔起,而那些習慣你也許早已習以為常,渾然不覺。

可以試著連著幾天不買任何東西,盡量延長時間,把它當成對自己的挑戰。千方百計避免在下次做預算時手動錄入的條目多增加一筆交易,或者多攢一張收據。給自己定下目標:支出條目要盡可能簡短。

4. 盡可能合理儲蓄

  • 找到可用于儲蓄的錢
  • 想一想,哪些支出不屬于日常生活的組成部分,是意料之外的支出。
  • 學會忍住花錢的沖動。

儲蓄的基本要點:

1.盡可能合理儲蓄。

2.要多掙錢少花錢。

3.不要賠錢。你工作非常努力,好不容易才存了一些錢。不要讓彌補耽誤的時間的壓力引導你做出投機性的投資決策。至于現在,只要把注意力放在儲蓄和控制支出上即可。

慢慢地,你會想出一些辦法增加儲蓄。你會習慣性地避免沖動購物,也知道削減某些類型的支出是否值得。

5. 購買足夠的保險

以前在文章中提過保險是抵御未來風險最好的方法。

書中建議不太適合國情,要自己花時間和精力去研究和學習。

6. 明智地借貸和支出

投資的最基本法則:多賺少花

如果你還持有高利息的債務,把它們還清,要好過你能做出的一切其他理財投資。我們來看看:現在,如果你的投資表現很好,你也許能賺到7%的收益。

找出利息最高的債務,你可以一次償還一項,還清一項,再還下一項。

該還清抵押貸款嗎?

拿出一張紙。

1.在紙的左邊畫一個圓圈:在圓圈中寫下你的抵押貸款利率(你在制定個人資產負債表時,應該注明這個數字)。假設你的抵押貸款利率是5%,在圈內填入5%。(也許你可以把抵押貸款利率的小幅減免計算進去——但是別忘了,根據你的居住地和其他因素,這個利率因人而異。)

2.在紙的右邊畫一個方框,在方框中填入數字8%,并畫一個大大的問號。這個數字表示你對自己的投資可能獲得的最高收益的估計。


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